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作者：范娟娟，經(jīng)濟(jì)學(xué)博士，應(yīng)用經(jīng)濟(jì)學(xué)博士后，中國(guó)人民健康保險(xiǎn)股份有限公司

    導(dǎo)言： 《粵港澳大灣區(qū)發(fā)展規(guī)劃綱要》發(fā)布后，保險(xiǎn)業(yè)在大灣區(qū)建設(shè)發(fā)展中迎來(lái)了重大的發(fā)展機(jī)遇。但對(duì)灣區(qū)內(nèi)的中資保險(xiǎn)企業(yè)而言，灣區(qū)建設(shè)中的一體化是一把雙刃劍，既有機(jī)遇又有挑戰(zhàn)，值得中資保險(xiǎn)企業(yè)提前作出長(zhǎng)遠(yuǎn)思考。

2019年2月，中共中央、國(guó)務(wù)院印發(fā)的《粵港澳大灣區(qū)發(fā)展規(guī)劃綱要》（以下簡(jiǎn)稱《綱要》），是粵港澳大灣區(qū)三地協(xié)同合作發(fā)展的綱領(lǐng)性文件。《綱要》17次提到“保險(xiǎn)”，就意味著保險(xiǎn)業(yè)在粵港澳大灣區(qū)建設(shè)發(fā)展中，將迎來(lái)重大的發(fā)展機(jī)遇，其在產(chǎn)品、服務(wù)、資金、人才、監(jiān)管等領(lǐng)域?qū)@得很大的協(xié)同創(chuàng)新探索空間。所謂協(xié)同創(chuàng)新，就是要打破部門、領(lǐng)域、行業(yè)、區(qū)域甚至國(guó)別的界限，通過(guò)構(gòu)建一體化市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新要素的最大限度整合。長(zhǎng)期來(lái)看，這種協(xié)同創(chuàng)新下的一體化市場(chǎng)構(gòu)建所帶來(lái)的總體福利改善將會(huì)遠(yuǎn)大于總體福利損失；但對(duì)于參與一體化市場(chǎng)構(gòu)建的任何一方而言，市場(chǎng)構(gòu)建過(guò)程中的一體化也像一把雙刃劍：機(jī)遇下隱藏著挑戰(zhàn)，挑戰(zhàn)中又蘊(yùn)含著機(jī)遇。當(dāng)前，內(nèi)地保險(xiǎn)企業(yè)對(duì)于保險(xiǎn)市場(chǎng)一體化的態(tài)度已從害怕、防御境外保險(xiǎn)企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)轉(zhuǎn)為看到、甚至期盼在競(jìng)爭(zhēng)中獲得發(fā)展機(jī)遇，但如何將隱含著的變革成本損失轉(zhuǎn)化為長(zhǎng)期發(fā)展的福利收益，值得境內(nèi)中資保險(xiǎn)企業(yè)作出前瞻性思考。

思考一：大灣區(qū)建設(shè)戰(zhàn)略走向賦予保險(xiǎn)業(yè)何種歷史使命

目前，世界上最著名的成熟灣區(qū)經(jīng)濟(jì)體有3個(gè)，分別是東京灣區(qū)、紐約灣區(qū)和舊金山灣區(qū)?？v觀這三大灣區(qū)的發(fā)展，一個(gè)主要的特征就是灣區(qū)經(jīng)濟(jì)的一體化。灣區(qū)內(nèi)，市場(chǎng)是統(tǒng)一的，商品、服務(wù)、人員、資本等要素可以自由流動(dòng)，以供灣區(qū)內(nèi)各經(jīng)濟(jì)主體共同享用。灣區(qū)經(jīng)濟(jì)一體化，使得三大灣區(qū)快速成為帶動(dòng)全球經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展以及技術(shù)體制革新的重要增長(zhǎng)極，在經(jīng)濟(jì)全球化進(jìn)程中發(fā)揮著引領(lǐng)創(chuàng)新、聚集輻射的核心功能。

粵港澳大灣區(qū)是中國(guó)首個(gè)“大灣區(qū)城市群”，是繼上述三大灣區(qū)之后的全球第四大灣區(qū)經(jīng)濟(jì)體，經(jīng)濟(jì)體量巨大，核心城市如香港、澳門、深圳和廣州的國(guó)際化水平已達(dá)到或接近世界一流水準(zhǔn)，在土地儲(chǔ)備、經(jīng)濟(jì)增速、科技創(chuàng)新以及交通網(wǎng)絡(luò)等方面具有明顯比較優(yōu)勢(shì)，是四大灣區(qū)中最具經(jīng)濟(jì)活力的灣區(qū)?；浉郯拇鬄硡^(qū)的戰(zhàn)略定位是“充滿活力的世界級(jí)城市群、具有全球影響力的國(guó)際科技創(chuàng)新中心”；到2022年，要基本形成國(guó)際一流灣區(qū)和世界級(jí)城市群框架。為實(shí)現(xiàn)這些戰(zhàn)略定位和發(fā)展目標(biāo)，就需要有更高程度和層次的國(guó)際化和全球化，這意味著粵港澳大灣區(qū)在建設(shè)過(guò)程中勢(shì)必也要加速加快提升一體化水平特別是市場(chǎng)的一體化水平，規(guī)避不必要的利益沖突，以整體經(jīng)濟(jì)體形態(tài)融入全球創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)，參與全球?qū)用娴母?jìng)爭(zhēng)發(fā)展。

金融作為支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“血液”，在粵港澳大灣區(qū)建設(shè)中也是極為重要的資源領(lǐng)域。根據(jù)《綱要》規(guī)劃，未來(lái)粵港澳大灣區(qū)金融市場(chǎng)的一體化水平將進(jìn)一步提升。保險(xiǎn)作為金融服務(wù)的一部分,注定要向保險(xiǎn)市場(chǎng)一體化邁進(jìn)?！吧罡劢鹑谑袌?chǎng)互聯(lián)互通和深澳特色金融合作”將進(jìn)一步強(qiáng)化，“為跨境保險(xiǎn)客戶提供便利化承保、查勘、理賠等服務(wù)”的政策支持力度將進(jìn)一步增強(qiáng)，灣區(qū)內(nèi)“基金、保險(xiǎn)等金融產(chǎn)品跨境交易”將持續(xù)有序推動(dòng)，“港澳銀行、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)”在境內(nèi)設(shè)立經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)的區(qū)域?qū)⒉粩喾砰_，甚至對(duì)“港澳在金融領(lǐng)域?qū)嵤┨貏e開放措施”等。當(dāng)然，這個(gè)過(guò)程可能是漫長(zhǎng)的。縱觀世界上一體化實(shí)踐最成功的歐盟，為實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的一體化，從1964年發(fā)出第一代開放再保險(xiǎn)市場(chǎng)指令起，一直到2000年第四代保險(xiǎn)指令止，才基本完成保險(xiǎn)市場(chǎng)的一體化建設(shè)?，F(xiàn)在的灣區(qū)發(fā)展更像是55年前歐共體的市場(chǎng)一體化，對(duì)于境內(nèi)中資保險(xiǎn)企業(yè)而言，這也許才是與港澳保險(xiǎn)企業(yè)甚至是海外保險(xiǎn)企業(yè)真正同臺(tái)競(jìng)技的開始。

思考二：市場(chǎng)的一體化可能出現(xiàn)的市場(chǎng)結(jié)果是什么

粵港澳大灣區(qū)一體化建設(shè)的最終目的就是要在各經(jīng)濟(jì)主體間進(jìn)行分工協(xié)作，更有效地利用各經(jīng)濟(jì)主體的資源獲取國(guó)際分工利益，從而實(shí)現(xiàn)灣區(qū)整體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和繁榮。在這個(gè)過(guò)程中，商品、資本、人員和勞動(dòng)力將逐步實(shí)現(xiàn)跨越政體界限的自由流動(dòng)。這種自由流動(dòng)將會(huì)帶來(lái)什么？

1968年，美國(guó)科學(xué)史研究者羅伯特·莫頓提出“馬太效應(yīng)”（Matthew Effect），他歸納為“任何個(gè)體、群體或地區(qū)，在某一個(gè)方面（如金錢、名譽(yù)、地位等）獲得成功和進(jìn)步，就會(huì)產(chǎn)生一種積累優(yōu)勢(shì)，就會(huì)有更多的機(jī)會(huì)取得更大的成功和進(jìn)步”。比如舊金山灣區(qū)內(nèi)的硅谷，因已形成的高科技研發(fā)優(yōu)勢(shì)，在聚集世界級(jí)科技人才和科技資源方面就有先發(fā)優(yōu)勢(shì)。馬太效應(yīng)作為人類社會(huì)普遍存在的、調(diào)節(jié)資源利益的自發(fā)機(jī)制，對(duì)經(jīng)濟(jì)一體化格局的形成具有雙重影響。從積極方面看，它能極大地刺激區(qū)域中行業(yè)領(lǐng)先者增強(qiáng)發(fā)展的動(dòng)力和創(chuàng)造力，以形成新的發(fā)展優(yōu)勢(shì)；從消極方面看，又會(huì)造成弱小經(jīng)濟(jì)體發(fā)展所需的資源流失，從而滯緩發(fā)展速度。在灣區(qū)建設(shè)中，馬太效應(yīng)可能會(huì)在多維方面產(chǎn)生影響，比如市場(chǎng)機(jī)會(huì)占先、技術(shù)進(jìn)步、人才流動(dòng)、資本聚集等，從而在灣區(qū)內(nèi)一體化市場(chǎng)建設(shè)中拉大經(jīng)濟(jì)個(gè)體的差距。

一是產(chǎn)業(yè)聯(lián)動(dòng)下的強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合可能涌現(xiàn)。灣區(qū)經(jīng)濟(jì)的一體化就意味著資源之間的相互聯(lián)系不會(huì)局限在政體邊界之內(nèi)，而是更為開放發(fā)展，甚至是跨越國(guó)家邊界的，在這個(gè)過(guò)程中就會(huì)形成不同的分工與優(yōu)勢(shì)。灣區(qū)內(nèi)的核心企業(yè)或競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)的企業(yè)勢(shì)必會(huì)選擇在產(chǎn)業(yè)鏈上對(duì)外拓展，通過(guò)強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合達(dá)成產(chǎn)業(yè)協(xié)同的聚集效應(yīng)，在更大范圍內(nèi)獲取有價(jià)值的資源、信息和技術(shù)，以有效降低企業(yè)的相關(guān)成本；而對(duì)于競(jìng)爭(zhēng)力較弱的企業(yè)而言，要實(shí)現(xiàn)與強(qiáng)勢(shì)資源的合作就更加困難。

二是并購(gòu)（M&A）重組可能風(fēng)起。并購(gòu)（    Mergers & Acquisitions）重組無(wú)疑是實(shí)現(xiàn)企業(yè)規(guī)?；托士焖偬嵘约皵U(kuò)大已有優(yōu)勢(shì)的有效途徑，在優(yōu)化資金與技術(shù)配置、開拓新領(lǐng)域、實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)、提升資本效率等方面均有顯著作用。效率理論、市場(chǎng)勢(shì)力理論、代理成本理論、多樣化經(jīng)營(yíng)理論等都已從不同理論角度論證了并購(gòu)重組的市場(chǎng)價(jià)值；在實(shí)踐中，并購(gòu)重組也早已成為傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)和新興產(chǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)自身轉(zhuǎn)型升級(jí)和快速發(fā)展的重要手段。在區(qū)域經(jīng)濟(jì)一體化和經(jīng)濟(jì)全球化進(jìn)程中，并購(gòu)重組早已是風(fēng)起云涌。隨著粵港澳大灣區(qū)保險(xiǎn)市場(chǎng)一體化進(jìn)程的加快，保險(xiǎn)企業(yè)的毛利率空間可能會(huì)被逐步放松的價(jià)格管制等市場(chǎng)開放政策不斷擠壓，作為行業(yè)領(lǐng)導(dǎo)者的保險(xiǎn)企業(yè)將在市場(chǎng)上鞏固地位，也許會(huì)優(yōu)先采用跨境兼并接管的方式來(lái)獲取更多的市場(chǎng)份額；而規(guī)模有限且經(jīng)營(yíng)效率低下的保險(xiǎn)企業(yè)則可能難逃很快被市場(chǎng)淘汰的命運(yùn)。

思考三：灣區(qū)一體化建設(shè)戰(zhàn)略走向給境內(nèi)中資保險(xiǎn)企業(yè)帶來(lái)的機(jī)遇和挑戰(zhàn)是什么

對(duì)境內(nèi)中資保險(xiǎn)企業(yè)而言，灣區(qū)的一體化建設(shè)是機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存的。

一是灣區(qū)內(nèi)的重大建設(shè)項(xiàng)目給境內(nèi)中資保險(xiǎn)企業(yè)帶來(lái)了更大的市場(chǎng)空間。粵港澳大灣區(qū)建設(shè)涉及大量基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目，建設(shè)周期長(zhǎng)、投資規(guī)模大、面臨風(fēng)險(xiǎn)多，這不但為境內(nèi)中資保險(xiǎn)企業(yè)發(fā)揮防災(zāi)減損、損失評(píng)估等風(fēng)險(xiǎn)管理功能提供更多的發(fā)展全方位風(fēng)險(xiǎn)保障產(chǎn)品的創(chuàng)新空間，也為保險(xiǎn)資金參與灣區(qū)產(chǎn)業(yè)鏈戰(zhàn)略布局提供了空間。

二是香港的國(guó)際融資平臺(tái)給境內(nèi)中資保險(xiǎn)企業(yè)帶來(lái)了更多對(duì)外金融資源融通的機(jī)遇。香港作為國(guó)際金融中心，也是亞洲第一財(cái)富管理中心，匯集了眾多國(guó)際金融專業(yè)人才。雄厚的資金實(shí)力和完善的金融服務(wù)對(duì)境內(nèi)中資保險(xiǎn)企業(yè)解決成長(zhǎng)中的資金瓶頸問(wèn)題意義重大，更為重要的是境內(nèi)企業(yè)可利用規(guī)范的香港融資市場(chǎng)促進(jìn)自身的健康發(fā)展，通過(guò)香港更好地與國(guó)際接軌、了解游戲規(guī)則和具體做法，融入到國(guó)際經(jīng)濟(jì)大家庭，進(jìn)一步提升企業(yè)的全球競(jìng)爭(zhēng)力。

三是港澳的科技創(chuàng)新優(yōu)勢(shì)給境內(nèi)中資保險(xiǎn)企業(yè)帶來(lái)了融入全球創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)的機(jī)遇。香港、澳門在基礎(chǔ)研究、人才培養(yǎng)、現(xiàn)代金融和知識(shí)密集型服務(wù)等方面極具優(yōu)勢(shì)，是灣區(qū)融入全球創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)的重要驅(qū)動(dòng)力。2018年8月，香港金融管理局與28個(gè)國(guó)際組織發(fā)起成立了“全球金融創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)”，目的也是為了共同構(gòu)建健康的金融科技生態(tài)系統(tǒng)，這對(duì)于吸引高端創(chuàng)新要素在灣區(qū)內(nèi)的集聚，促進(jìn)境內(nèi)中資保險(xiǎn)企業(yè)與國(guó)際高端創(chuàng)新技術(shù)保持同步意義重大。

盡管存在很多機(jī)遇，但挑戰(zhàn)也非常嚴(yán)峻，甚至可以用危機(jī)來(lái)形容。僅從保險(xiǎn)業(yè)法人機(jī)構(gòu)量、保費(fèi)收入和賠付支出來(lái)看，境內(nèi)中資保險(xiǎn)企業(yè)與港澳特別是香港地區(qū)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)就存在明顯差距。截至2018年底，深圳、廣州的保險(xiǎn)法人機(jī)構(gòu)數(shù)量分別為27家、5家，而香港為161家；深圳、廣州的保費(fèi)收入分別為1030億元人民幣、1127億元人民幣，而香港為3790億元人民幣；深圳、廣州的保險(xiǎn)賠付支出分別為257億元人民幣、270億元人民幣，而香港為1257億元人民幣。在灣區(qū)保險(xiǎn)市場(chǎng)一體化進(jìn)程中，境內(nèi)中資保險(xiǎn)企業(yè)是否會(huì)遇到行業(yè)領(lǐng)跑企業(yè)馬太效應(yīng)所帶來(lái)的一系列資源聚集障礙？是否會(huì)被強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合排除在產(chǎn)業(yè)鏈重構(gòu)布局之外、甚至是否會(huì)被領(lǐng)跑企業(yè)兼并重組?這些危機(jī)看似遙遠(yuǎn)但仍需警惕。對(duì)比境內(nèi)中資保險(xiǎn)企業(yè)，港澳保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)雖已趨于飽和，但發(fā)展的內(nèi)在動(dòng)力優(yōu)勢(shì)和良好的外部發(fā)展環(huán)境助推優(yōu)勢(shì)仍然存在，需要境內(nèi)中資保險(xiǎn)企業(yè)通過(guò)深入研究和思考加以應(yīng)對(duì)。

一是來(lái)自港澳保險(xiǎn)企業(yè)先進(jìn)的內(nèi)部經(jīng)營(yíng)管理水平的挑戰(zhàn)。香港保險(xiǎn)業(yè)距今已有100多年的歷史，是全亞洲擁有最多保險(xiǎn)企業(yè)的地區(qū)，已形成了成熟的保險(xiǎn)市場(chǎng)體系，經(jīng)營(yíng)管理水平比內(nèi)地保險(xiǎn)市場(chǎng)高；比如理賠效率較高，香港保險(xiǎn)行業(yè)普遍實(shí)行的是“嚴(yán)進(jìn)寬出”的做法，核保較嚴(yán)格，索賠相對(duì)簡(jiǎn)便，在香港獲賠保單件數(shù)占索賠保單件數(shù)之比能達(dá)到98%。加上香港既活躍又理性的金融市場(chǎng)和離岸人民幣市場(chǎng)，也為保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新和多元化提供了機(jī)會(huì)。香港保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管局的數(shù)據(jù)顯示，新增保單保費(fèi)收入來(lái)自內(nèi)地居民的比例，在十年間已由6%激增至25%。

二是香港保險(xiǎn)業(yè)的外部發(fā)展環(huán)境給保險(xiǎn)企業(yè)帶來(lái)了更多提升自身服務(wù)空間的壓力。香港的保險(xiǎn)政策環(huán)境是要激發(fā)保險(xiǎn)企業(yè)想法設(shè)法提高客戶滿意度的自覺(jué)性而不是投機(jī)取巧。比如香港的稅率幾乎是全球最低的。在香港，企業(yè)利潤(rùn)在200萬(wàn)港元以內(nèi)只需繳納8.25%的“利得稅”，超出200萬(wàn)港元部分的利得稅稅率則為16.5%；香港不征收間接稅和流轉(zhuǎn)稅，且只有源自香港的利潤(rùn)才必須在香港課稅，不征收利息稅，虧損可無(wú)時(shí)間限制地不斷結(jié)轉(zhuǎn)，直至全部由將來(lái)所賺取的利潤(rùn)抵銷；香港與全球40個(gè)稅務(wù)管轄區(qū)簽訂全面避免雙重課稅協(xié)定，避免了雙重征稅。澳門稅收也很簡(jiǎn)單，企業(yè)在60萬(wàn)澳門元以下的利潤(rùn)豁免“企業(yè)所得補(bǔ)充稅”，超出該金額的利潤(rùn)征收12%的企業(yè)所得稅。

在香港地區(qū)，保險(xiǎn)業(yè)的行業(yè)管制少，但違法成本高。香港保險(xiǎn)監(jiān)管的目標(biāo)是保障保單持有人的利益和促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的整體穩(wěn)定。在1983年《保險(xiǎn)公司條例》的基礎(chǔ)上，香港地區(qū)建立了一個(gè)健全的保險(xiǎn)體系和監(jiān)管制度，采取政府監(jiān)管和行業(yè)自律兩級(jí)監(jiān)管模式。保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)理處奉行靈活自由的監(jiān)管原則，較少管制保險(xiǎn)公司的條款費(fèi)率、產(chǎn)品定價(jià)、市場(chǎng)行為，而主要抓的是公司償付能力、信息披露、內(nèi)控治理等環(huán)節(jié)。但香港地區(qū)保險(xiǎn)行業(yè)的法律體系健全，對(duì)許多保險(xiǎn)違法行為，香港地區(qū)的法律均將其定性為犯罪并規(guī)定了包括監(jiān)禁在內(nèi)的刑事責(zé)任，違法成本高，威懾力更大。

境內(nèi)中資保險(xiǎn)企業(yè)如果不能在灣區(qū)一體化建設(shè)中搶占先機(jī)、借勢(shì)而上，則有可能陷入被動(dòng)。

思考四：境內(nèi)中資保險(xiǎn)企業(yè)如何用好一體化建設(shè)這把雙刃劍

眾多區(qū)域的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)表明，市場(chǎng)一體化本身是一把“雙刃劍”，其中最常見、也是最有可能帶來(lái)的負(fù)面影響就是引致或加大區(qū)域內(nèi)不同經(jīng)濟(jì)體的發(fā)展差距。這意味著，境內(nèi)中資保險(xiǎn)企業(yè)要在一體化進(jìn)程中實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)升級(jí)，就必須調(diào)控港澳保險(xiǎn)企業(yè)的“馬太效應(yīng)”，使其溫和適度，一方面要直接學(xué)習(xí)和利用先進(jìn)企業(yè)的成熟技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)，減少自己發(fā)展過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)成本，快速提升經(jīng)營(yíng)管理水平；另一方面可以承接港澳保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的轉(zhuǎn)移服務(wù)，借助外力直接攀上新臺(tái)階。

一是堅(jiān)持保險(xiǎn)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的方向。灣區(qū)建設(shè)涉及多座城市，人口眾多、產(chǎn)業(yè)集中，在建設(shè)中必然要面對(duì)諸如自然風(fēng)險(xiǎn)、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)等眾多傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，還會(huì)面臨市場(chǎng)波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)等新型風(fēng)險(xiǎn)， 境內(nèi)中資保險(xiǎn)企業(yè)必須要認(rèn)真研究這些新的風(fēng)險(xiǎn)管理需求，發(fā)揮保險(xiǎn)業(yè)的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，更好地支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

二是要重視科技賦能。當(dāng)前，世界正處在信息革命的時(shí)代，以人工智能為代表的新興科技正在促使社會(huì)發(fā)生重大轉(zhuǎn)變。麥肯錫全球研究院的研究表明，這種轉(zhuǎn)變比工業(yè)革命“發(fā)生的速度快10倍，規(guī)模大300倍，影響幾乎大3000倍”。像200年前電力徹底顛覆人類世界一樣，人工智能正在掀起一場(chǎng)新的產(chǎn)業(yè)革命。在經(jīng)歷了這一系列技術(shù)沖擊后，更為專業(yè)的保險(xiǎn)技術(shù)服務(wù)已經(jīng)成為全球保險(xiǎn)行業(yè)最熱門的話題之一?？萍紝⑦M(jìn)一步釋放保險(xiǎn)的活力，推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)與其他產(chǎn)業(yè)的資源整合，為其在支付手段創(chuàng)新、產(chǎn)品形態(tài)演變、風(fēng)險(xiǎn)管理提升等方面提供巨大的想象空間。境內(nèi)中資保險(xiǎn)企業(yè)要充分利用人工智能助力轉(zhuǎn)型發(fā)展。

三是要高度重視人才培養(yǎng)。在影響企業(yè)發(fā)展的諸因素中，人的因素?zé)o疑是最關(guān)鍵的。中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展也再一次印證了“人力資本”在行業(yè)發(fā)展中的重要性。境內(nèi)中資保險(xiǎn)企業(yè)要實(shí)現(xiàn)一體化進(jìn)程中的自我提升，必須要培養(yǎng)造就一大批具有國(guó)際水平的戰(zhàn)略人才、科技人才和創(chuàng)新團(tuán)隊(duì)，并創(chuàng)建完善的機(jī)制來(lái)激發(fā)出各類人才的創(chuàng)新活力和潛力。

四是要關(guān)注保險(xiǎn)產(chǎn)品跨境互認(rèn)和標(biāo)準(zhǔn)互認(rèn)。《綱要》首次提到“支持粵港澳保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)合作開發(fā)創(chuàng)新型跨境機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)和跨境醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品”。目前，香港地區(qū)保監(jiān)局正研究支持香港在大灣區(qū)設(shè)立保險(xiǎn)服務(wù)中心，為大灣區(qū)消費(fèi)者提供服務(wù)。廣東與香港地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)界也正在推動(dòng)嘗試兩地保單互認(rèn)的可能性。對(duì)此，境內(nèi)中資保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)高度關(guān)注一體化進(jìn)程中的各類銜接點(diǎn)，先從港澳保險(xiǎn)業(yè)的服務(wù)轉(zhuǎn)移入手，盡快完成規(guī)則銜接、標(biāo)準(zhǔn)互認(rèn)等具體工作。

“灣區(qū)經(jīng)濟(jì)”概念自 20 世紀(jì)末提出以來(lái)，灣區(qū)已逐漸發(fā)展成區(qū)域經(jīng)濟(jì)的高級(jí)形態(tài)，成為當(dāng)今國(guó)際經(jīng)濟(jì)版圖的突出亮點(diǎn)。但相比于紐約灣區(qū)、舊金山灣區(qū)和東京灣區(qū)天然統(tǒng)一整體的境況，“一國(guó)兩制三區(qū)”的粵港澳大灣區(qū)更為復(fù)雜，這使得灣區(qū)保險(xiǎn)市場(chǎng)一體化也更富有挑戰(zhàn)性。境內(nèi)中資保險(xiǎn)企業(yè)如何在灣區(qū)發(fā)展中實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)升級(jí)，需要我們有更多的思考。

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