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       隨著A股行情啟動(dòng)升勢(shì)，銀證轉(zhuǎn)賬出現(xiàn)了高峰，投資“杠桿入市”的現(xiàn)象隨之而來(lái)。與此對(duì)應(yīng)的是，商業(yè)銀行消費(fèi)貸價(jià)格愈“卷”愈烈，一路從一年前的4%降至3.5%左右，目前已部分的消費(fèi)貸跌破3%，甚至2%的關(guān)口，遠(yuǎn)低于股票融資利率。

       嚴(yán)禁信貸資金入市，是監(jiān)管“紅線(xiàn)”。近期央行等監(jiān)管部門(mén)以及銀行機(jī)構(gòu)紛紛發(fā)聲，再次重申這一禁令，呼吁投資者理性投資。

       消費(fèi)貸流入股市有多少？

        “最近貸款的人很多”一家國(guó)有銀行客戶(hù)經(jīng)理表示，國(guó)慶節(jié)前前來(lái)貸款和咨詢(xún)的客戶(hù)數(shù)量大幅上升。

       伴隨著市場(chǎng)對(duì)A股情緒反轉(zhuǎn)，股市交易量持續(xù)攀升，部分投資者考慮“加杠桿”入市，甚至已經(jīng)采取行動(dòng)。利率較低、審批提款較為便捷的消費(fèi)貸不免成為一些股市個(gè)人投資者琢磨的對(duì)象。

  “具體數(shù)據(jù)我目前不掌握，但確實(shí)從節(jié)前到現(xiàn)在都有客戶(hù)陸續(xù)來(lái)問(wèn)。對(duì)于款項(xiàng)的跟蹤，我們會(huì)有大數(shù)據(jù)的貸后管理，穿透到關(guān)鍵轉(zhuǎn)賬的賬戶(hù)、關(guān)鍵字段和賬戶(hù)性質(zhì)。如果是被我們追蹤到進(jìn)行銀證轉(zhuǎn)賬，我們會(huì)第一時(shí)間收回該筆貸款。”一名大行深圳分行人士告訴記者。

       但無(wú)法回避的一個(gè)問(wèn)題是，在實(shí)操里，借款人是很容易將消費(fèi)貸提現(xiàn)或轉(zhuǎn)至他人賬戶(hù)的。能被銀行監(jiān)督到出現(xiàn)異動(dòng)的是小部分情況，銀行會(huì)要求借款人上傳發(fā)票等載明真實(shí)用途的消費(fèi)憑證。

       記者從業(yè)內(nèi)了解到，由于“嚴(yán)禁信貸資金流入股市”是銀行業(yè)監(jiān)管明規(guī)，消費(fèi)貸、經(jīng)營(yíng)貸等零售客戶(hù)的貸款放款后，其轉(zhuǎn)賬資金并不能直接轉(zhuǎn)入本人賬戶(hù)。一家銀行的貸后資金監(jiān)測(cè)并不能具備跨行追蹤的能力。

       “也有客戶(hù)從一家銀行貸款后取現(xiàn)，到另外一家銀行進(jìn)行存款?！?上述大行客戶(hù)經(jīng)理亦觀(guān)察到近期不少客戶(hù)從他行提現(xiàn)進(jìn)行他行存款。

       “銀行信貸資金不能違規(guī)進(jìn)入股市仍是金融監(jiān)管應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持的一條紅線(xiàn)?！敝袊?guó)銀行間市場(chǎng)交易商協(xié)會(huì)副會(huì)長(zhǎng)徐忠在近日發(fā)文強(qiáng)調(diào)，金融機(jī)構(gòu)要強(qiáng)化內(nèi)控和合規(guī)責(zé)任，對(duì)個(gè)人投資者提示風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)控加杠桿，要嚴(yán)防信貸資金以消費(fèi)貸等形式流入股市。

       根據(jù)10月8日央行主管的媒體金融時(shí)報(bào)披露，金融管理部門(mén)已對(duì)商業(yè)銀行進(jìn)行窗口指導(dǎo)，銀行信貸資金嚴(yán)禁違規(guī)進(jìn)入股市。

       近日，陸河農(nóng)商銀行、福州農(nóng)商銀行、麻陽(yáng)農(nóng)商銀行、山東商河匯金村鎮(zhèn)銀行等農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)信社發(fā)布了關(guān)于嚴(yán)禁信貸資金流入股市、房市等領(lǐng)域的聲明，表示如信貸資金違規(guī)流向股市等領(lǐng)域，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，將提前收回貸款。

       提額降價(jià)，消費(fèi)貸“火拼”

       近期，有不少銀行個(gè)人客戶(hù)反映，多家銀行手機(jī)銀行APP顯示的消費(fèi)貸額度獲得了提高?！叭ツ晟暾?qǐng)還只有十幾萬(wàn)元的額度，今年就站上了20萬(wàn)元。”家住上海的李女士近期發(fā)現(xiàn)，近期某家大行不僅將其消費(fèi)貸的授信額度提高了，而且貸款利率也降價(jià)了，從去年3.55%的年利率降低到了目前的3.4%。

       即使如此，她去年一直想申請(qǐng)的這家大行的消費(fèi)貸已經(jīng)沒(méi)有了競(jìng)爭(zhēng)力。

       記者從前線(xiàn)調(diào)研發(fā)現(xiàn)，近期有城商行、股份行消費(fèi)貸年利率下探突破了2%、3%，在優(yōu)惠券加持下，達(dá)到了最低1.88%、2.88%的水平，另有國(guó)有銀行的消費(fèi)貸利率在打折優(yōu)惠下也低至3.15%，直逼3%大關(guān)。

       實(shí)際上，趁著“金九銀十”消費(fèi)旺季，不少銀行推出了各式提額降價(jià)消費(fèi)貸促銷(xiāo)活動(dòng)。在額度上，某大行針對(duì)公務(wù)員以及國(guó)企事業(yè)單位的員工可做到額度百萬(wàn)元，利率3.4%，但需要客戶(hù)線(xiàn)下網(wǎng)點(diǎn)簽約。記者從上海地區(qū)一家國(guó)有大行客戶(hù)經(jīng)理了解到，趕上9月底的季末時(shí)點(diǎn)，客戶(hù)經(jīng)理手中分發(fā)了不少利率折扣券，原本平均3.5%左右的利率，最低可降低至3.15%。

       然而，該大行經(jīng)理也感到同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的壓力，客戶(hù)經(jīng)常貨比三家。因?yàn)楫?dāng)前已有部分股份行的消費(fèi)貸利率已破3，例如某股份行的一款線(xiàn)上申請(qǐng)消費(fèi)貸產(chǎn)品，在隨機(jī)分發(fā)利率優(yōu)惠券最低可至2.88%的年利率。

       近期，也有華東地區(qū)的一家城商行推出了消費(fèi)貸的“冰點(diǎn)價(jià)”，將利率打下2%的關(guān)口，最長(zhǎng)30天可按照1.88%的利率計(jì)息。

       上述現(xiàn)象既有競(jìng)爭(zhēng)因素，也有時(shí)節(jié)沖量的原因。為了吸引客戶(hù)，不少銀行推出的利率折扣和一些消費(fèi)貸降價(jià)，一方面源于同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)、爭(zhēng)奪存量客戶(hù)的市場(chǎng)因素；另一方面，也為了沖高三季度末的貸款投放數(shù)據(jù)，推出的“限時(shí)優(yōu)惠”，以及滿(mǎn)額抽獎(jiǎng)、返現(xiàn)活動(dòng)。

      例如，上述某城商行1.88%的貸款利率，其要求客戶(hù)須于8月29日至9月30日期間支用消費(fèi)貸才能享受這一價(jià)格。另有一家城商行推出“限時(shí)降息”活動(dòng)，即新客首借折扣年化利率可低至2.7%。

      當(dāng)前消費(fèi)貸的下探幅度大于LPR的下幅，在同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)下，零售貸款的價(jià)格是否會(huì)迎來(lái)拐點(diǎn)？

      對(duì)此，銀行業(yè)人士多認(rèn)為當(dāng)前已進(jìn)入買(mǎi)方市場(chǎng)，銀行機(jī)構(gòu)之間的競(jìng)爭(zhēng)加劇。

      從銀行零售結(jié)構(gòu)來(lái)看，由于房貸需求不足，按揭貸款“縮水”，個(gè)人消費(fèi)貸和經(jīng)營(yíng)貸成了銀行發(fā)力的主要方向。

       上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室主任、首席專(zhuān)家曾剛認(rèn)為，供求關(guān)系決定消費(fèi)信貸零售資產(chǎn)的價(jià)格。目前市場(chǎng)的前端規(guī)模需求有限，而銀行資金供給又相對(duì)充裕。而零售貸款價(jià)格是否上行，取決于市場(chǎng)需求，但當(dāng)前市場(chǎng)需求端現(xiàn)在較為乏力，如果后續(xù)房地產(chǎn)市場(chǎng)回暖，消費(fèi)貸價(jià)格或迎來(lái)修復(fù)。

       在曾剛看來(lái)，長(zhǎng)期以來(lái)，由于房地產(chǎn)行業(yè)的支持，銀行的零售貸款以個(gè)人住房貸款為主導(dǎo)，而個(gè)人消費(fèi)貸、經(jīng)營(yíng)貸占比不高?？梢哉f(shuō)，房地產(chǎn)市場(chǎng)是拉動(dòng)零售端貸款最主要的動(dòng)能，但目前房地產(chǎn)還在企穩(wěn)過(guò)程中，短期零售貸款快速擴(kuò)張的可能性較小，按揭貸款帶動(dòng)銀行零售信貸投放增長(zhǎng)的空間不大。

       銀行零售板塊亟待“回血”

       在日漸陡峭的息差下滑線(xiàn)下，銀行的資產(chǎn)負(fù)債管理壓力陡增。今年上半年，銀行零售凈利潤(rùn)集體失速。

       記者此前匯總相關(guān)上市行半年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，今年上半年，18家國(guó)有大行和股份行中， 有10家銀行上半年零售營(yíng)收貢獻(xiàn)占比下降。其中，渤海銀行零售營(yíng)收貢獻(xiàn)度從去年同期的35.6%降至20.46%，同比下降15.14個(gè)百分點(diǎn)，降幅最高；平安銀行次之，零售營(yíng)收貢獻(xiàn)度同比下降了8.7個(gè)百分點(diǎn)。

       今年上半年，不少上市銀行的零售金融業(yè)務(wù)凈利潤(rùn)同比下降幅度超過(guò)了二成，部分股份行的這一數(shù)據(jù)甚至為負(fù)。

       究其原因，主要是受零售業(yè)務(wù)非息凈收入受限、零售業(yè)務(wù)收入成本比上升、零售風(fēng)險(xiǎn)上升、收益較高的信用卡和住房按揭貸款的占比下降等因素共同作用。

       值得關(guān)注的是，在消費(fèi)貸價(jià)格“火拼出花”之際，10月10日，工商銀行等多家銀行發(fā)布了存量房利率調(diào)整常見(jiàn)問(wèn)答，當(dāng)前房貸利率高于LPR-30BP的將統(tǒng)一調(diào)整為L(zhǎng)PR-30BP，10月底前，各家銀行將實(shí)施利率批量調(diào)整將統(tǒng)一調(diào)整。

       這也意味著各家銀行需要對(duì)房貸這一穩(wěn)定的優(yōu)質(zhì)中長(zhǎng)期資產(chǎn)進(jìn)行“提前割肉”。雖然存量利率調(diào)整有助于緩解提前還款潮帶來(lái)的短期經(jīng)營(yíng)壓力，但長(zhǎng)期看，各家銀行的零售業(yè)務(wù)壓力需要深度調(diào)整。

       從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，存量房貸利率壓降后，各家銀行零售金融需要開(kāi)啟其他盈利引擎，個(gè)人消費(fèi)貸、經(jīng)營(yíng)貸，不得不沖鋒在前。

       這從各家銀行在其財(cái)報(bào)中對(duì)零售板塊的布局措辭可見(jiàn)一斑，對(duì)個(gè)人住房貸款表述多為“保持穩(wěn)定”，對(duì)小微貸款、消費(fèi)貸款的表述為“推動(dòng)增長(zhǎng)”。

       一些上市銀行在發(fā)布會(huì)上針對(duì)消費(fèi)金融做出了一些表態(tài)。例如興業(yè)銀行在下半年針對(duì)個(gè)人消費(fèi)貸款，要豐富平臺(tái)類(lèi)貸款的模式和產(chǎn)品合作內(nèi)涵，加大對(duì)汽車(chē)等大宗消費(fèi)品的融資支持。平安銀行表示從考核體系、管護(hù)體系、財(cái)富管理體系，進(jìn)行對(duì)零售業(yè)務(wù)板塊的深度調(diào)整。

       上半年不少銀行的零售貸款結(jié)構(gòu)中，按揭貸款的占比出現(xiàn)下降，而個(gè)人消費(fèi)貸和經(jīng)營(yíng)貸占比略有抬升。

       例如，工商銀行上今年6月末的個(gè)人貸款比上年末增長(zhǎng)2.1%。其中，個(gè)人消費(fèi)貸款和個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款的增速發(fā)力不少，分別增長(zhǎng)了17.4%、16.7%，占比也分別由上年末的1.3%、5.2%提升至6月末的1.4%、5.6%。

       再如招商銀行，截至6月末，該行的個(gè)人住房貸款余額1.36萬(wàn)億元，較上年末下降了0.99%；與此對(duì)比，該行的消費(fèi)貸款余額3777.45億元，較上年末增長(zhǎng)了25.27%。

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